Курсы валют ( )
USD: 66.26 р. 100 JPY: 58.38 р.
EUR: 75.39 р. 10 CNY: 96.45 р.
Индексы ( )

|

Finam

Новости finance.comon.ru

LentaInformNews

Лояльные инструменты

01 Января 1996, 00:00 | Дальний Восток

Банки активизировали розничный бизнес, и потребительское кредитование в том числе. Практически каждый день приносит новости об эксклюзивных условиях, снижении процентных ставок, отмене комиссионных и повышении лояльности к потенциальным заемщикам того или иного кредитного учреждения.

"ДК" решил изучить новые тенденции на рынке кредитования населения, понять, что вкладывают специалисты в понятие "лояльность к клиентам", и убедиться, что наученные "горьким кризисом" коммерческие банки не наступят вновь на "грабли образца 2008 года" в виде резкого роста просроченной задолженности.

Тренд на повышение

Практически все опрошенные "ДК" эксперты – представители ГУ ЦБ по регионам Дальневосточного федерального округа и коммерческих банков, работающих в ДФО, – были единогласны во мнении, что в части потребительского кредитования банковский рынок практически восстановился после кризиса. Во всех регионах в первом полугодии 2010 года кредитные организации увеличили объемы и темпы роста потребительского кредитования по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, если в первом полугодии 2009 года задолженность по кредитам населению в банках Амурской области, по данным ГУ ЦБ, увеличилась на 2,3% и на 1 июля составляла 48,5 млрд рублей, то за первое полугодие 2010-го она увеличилась уже на 28,8% и на 1.07.2010 г. была 68,9 млрд рублей.

Сумма задолженности по кредитам физических лиц у кредитных организаций, действующих на территории Хабаровского края, на 1.07.2010 г. составила 52,6 млрд руб., на аналогичную дату прошлого года – 46,3 млрд руб. Этот же показатель в банках, действующих на территории Республики Саха (Якутия), составляет на 1.07.2010 г. 19 383,9 млн руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года он увеличился на 1 796,5 млн руб. В ГУ Банка России по Приморскому краю привели цифры несколько иного порядка, но они также подтверждают общую тенденцию: за первое полугодие 2010 года банковским сектором края было предоставлено потребительских кредитов на сумму 2 845,8 млн руб. (7,6% от общего объема всех выданных кредитов), что на 2,2% больше по сравнению с сопоставимым периодом прошлого года.

Мнение представителей регулятора рынка поддержали и кредитные эксперты коммерческих банков. "Рынок кредитования восстановился после кризиса, и это уже факт неоспоримый", считает Надежда АРХИПОВА, директор управления планирования и контроля качества клиентского обслуживания физических лиц Дальневосточного банка Сбербанка России. – Объем выдачи потребительских кредитов в первом полугодии 2010 года по сравнению с прошлым периодом вырос в 2,6 раза (первое полугодие 2009 г. – 3,8 млрд руб., этот же период 2010-го – 9,8 млрд руб.).

С ней согласна и Ольга МАКСИМЕНКО, начальник управления кредитования населения НОМОС-РЕГИОБАНКА: "Сегодня можно говорить с полным основанием, что банки оправились от кризиса в части кредитования населения. А мотивировать этот тезис можно несколькими фактами – во-первых, по объемам многие из них, и наш банк в том числе, вышли на уровень конца 2008 года. Во-вторых, в разы выросли суммы предоставляемых кредитов, увеличились сроки кредитования".

По мнению Александры СИТНОВОЙ, начальника управления продуктового менеджмента департамента розничного бизнеса ОАО "Восточный экспресс банк", с начала 2010 года прирост кредитных портфелей банков страны возобновился и составлял 2-3% ежемесячно, а среди банков, осуществляющих экспресс-кредитование, темп роста еще выше – порядка 12-16% в месяц.

– Однозначно можно сказать, что на данный момент рынок находится в активном состоянии, – считает Александра Ситнова. – В 2009 году мы наблюдали рост ставок по кредитам, ужесточение требований к заемщикам, удлинение сроков рассмотрения заявки на кредит. Сейчас все с точностью до наоборот: снижаются ставки по кредитам, банки упрощают процедуру оформления кредита, возвращаются программы экспресс-кредитования. Восточный экспресс банк принимает решение о выдаче кредита за 30 минут, при этом все, что требуется от клиента – паспорт и готовность заполнить анкету.

– Мы наблюдаем не просто "потепление", но и выход на докризисный уровень. Если в первом полугодии 2009 года портфель кредитов, выданных физлицам, не увеличивался, то за первое полугодие 2010 года он вырос на 2 млрд руб., – говорит Юлия ЖЕЛЕЗНОВА, начальник отдела кредитования физических лиц Азиатско-Тихоокеанского Банка. – Именно по выдаче кредитов физическим лицам АТБ по итогам работы в первом квартале 2010 года (по данным агентства "РосБизнесКонсалтинг") стал 52-м из 500 ведущих банков России.

Качественный спрос

Данную тенденцию, по мнению экспертов, обеспечили снижение инфляции, восстановление производственной активности и восстановление занятости, а также повышение заработной платы и реальных доходов населения, что позволило банкам повысить лояльность к заемщикам. Сработал и большой отложенный спрос физических лиц на кредиты, в частности, на автокредиты, кредиты наличными, ипотеку и другие цели, подкрепленный повышением благосостояния и платежеспособности граждан.

Как заметила Александра Ситнова, качество спроса на кредиты улучшается. "В связи с этим в банковской сфере идет активная ценовая борьба, направленная не только на привлечение нового спроса, но и на привлечение лучших клиентов из банков-конкурентов. Так, Восточный экспресс банк готов предложить заемщику любого банка льготную программу кредитования, нам не важно, в каком банке клиент успешно погасил кредит".

И это еще одна тенденция на рынке потребительского кредитования. Если раньше речи о кредитах на цели рефинансирования долгов другому банку и быть не могло, то теперь таких предложений становится больше. Например, в числе новых проектов Сбербанка – "рефинансирование жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями, а также реструктуризация по кредитным договорам, заключенным в Сбербанке".

Ставка на понижение

Один из показателей клиентоориентированности банков – процентная ставка. "Поскольку клиенты все-таки ожидают доступных кредитов, именно снижение процентных ставок по кредитам является той мерой, которая оправдывает их ожидания и демонстрирует стремление банка идти навстречу, – считает начальник отдела кредитования физических лиц АТБ. – Поэтому банк дважды за полгода снижал ставки (один раз – по потребкредитам и по автокредиту (более чем на 7%), а второй раз – по ипотеке).

"Повышение лояльности к потенциальным заемщикам выражается в снижении стоимости кредита, увеличении суммы и срока кредита, а также смягчении требований банка к обеспечению кредита", – солидарен с коллегами Вячеслав ТОГОБИЦКИЙ, начальник управления розничного кредитования ОАО "Дальневосточный банк".

Как сообщили в Национальном банке Якутии, несмотря на кризисные явления, "на протяжении последних полутора лет наблюдается устойчивый тренд снижения процентных ставок по кредитам, в т.ч. по потребительским. Средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам, выданным кредитными организациями республики (без учета Сбербанка) в июне 2010 года, составляла 22,6%, сократившись на 3,6 процентных пункта по сравнению с началом 2009 года (январь – 26,2%). Этот тренд (см. диаграмму) с некоторыми отличиями в целом характерен и для других регионов. Например, "средневзвешенная ставка по кредитам в рублях для населения за первое полугодие в Амурской области снижена на 3 процентных пункта, до 23,9% на начало июля".

По некоторым видам кредитования, особенно жилищным и ипотеке, ставка гораздо ниже средневзвешенной. Так, Дальневосточный банк предложил своим клиентам программу ипотечного жилищного кредитования по ставкам 10-12% годовых. И это далеко не исключение, поскольку сегодня ипотечным кредитам уделяется особое внимание.

Быстрокредит и другие предложения

Но, как считает Александра Ситнова, "лояльность формируется массой инструментов: это и сервис, и дополнительные услуги, и особые продуктовые предложения для различных клиентских групп, которые варьируются по ставкам, срокам, требованиям к пакету документов, обеспечению кредита. Например, Восточный экспресс банк предлагает своим клиентам упрощенную процедуру рассмотрения заявки, а также каждому клиенту дарит кредитную карту с индивидуальным лимитом".

Сокращение сроков рассмотрения заявки – еще одна современная тенденция рынка. Причем скоринговые методы берут на вооружение банки, которые традиционно придерживались более консервативных форм работы с заемщиком. Например, Дальневосточный банк Сбербанка России в нескольких отделениях приступил к опытной эксплуатации "Кредитной фабрики". С помощью этой технологии банк сможет осуществлять выдачу кредитов без поручителей заемщикам, еще не имеющим кредитной истории. Особенность работы "Кредитной фабрики" состоит в полной автоматизации процесса. Если раньше в процессе принятия решения были задействованы до шести специалистов банка, то теперь в большинстве случаев решение принимается автоматически, что позволяет полностью исключить субъективный фактор. Как считают в банке, индустриализация процесса в конечном счете позволит увеличить количество выдаваемых кредитов, спрос на которые в последнее время существенно вырос. В том числе и по причине отмены банком всех комиссий.

Кстати, сам этот факт воспринимают как проявление лояльности к клиентам не только специалисты Сбербанка, но и их коллеги из других банков. "Мы рассматриваем лояльность несколько иначе, – говорит Ольга Максименко из НОМОС-РЕГИОБАНКА, – она выражается, прежде всего, в том, насколько банк честен по отношению к своим заемщикам, представляя им полную информацию об условиях кредитования. НОМОС-РЕГИОБАНК никогда не применял и не применяет скрытых и дополнительных комиссий. Получить подробный график выплат и посмотреть общую сумму итоговой переплаты каждый клиент может перед выдачей кредита.

Новинки на рынке

Практически каждый из опрошенных "ДК" банков приготовил клиентам собственные новинки, демонстрируя свой кредитный товар лицом. Его обилие можно сравнить с летним ливнем после, к счастью, не очень продолжительной засухи. Банки вновь выходят в торговые точки, активизируют автокредитование, выпуск кредитных карт, возрождают ипотеку, рассылают письма с приглашениями за кредитом по почте.

"С начала 2010 года мы реализовали кредитование специальных групп заемщиков: теперь мы сотрудничаем с предприятиями, желающими в социальный пакет включить возможность льготного кредитования своих сотрудников в нашем банке. Плюсом является то, что предприятию в данном случае не обязательно быть нашим партнером по зарплатному проекту, достаточно быть открытым для выездных презентаций наших специалистов", сообщают в Восточном экспресс банке.

"АТБ разработал (в соответствии с потребностями рынка, который ожидает быстрых, легких кредитов) и выпустил кредитную карту, которая отличается от всех продуктов конкурентов тем, что ее можно получить за один час. Также разработан "Автокредит – госстандарт" со сниженными ставками на приобретение новых автомобилей".

Клиенты Дальневосточного банка получили возможность оформить на выгодных условиях потребительский кредит в сумме 150 тыс. руб. без привлечения поручителей или предоставления залога.

НОМОС-РЕГИОБАНК увеличил сроки кредитования до 5 лет, снизил процентные ставки по потребительским кредитам до 18-19%. Под залог срочного вклада можно оформить экспресс-кредит в течение всего одного часа. Помимо этого банк предложил клиентам ипотеку под 14-15% годовых на срок 7 лет.

С июля 2010 г. улучшились условия по кредитованию физических лиц в Сбербанке. Увеличился максимальный размер потребительского кредита от 1 млн руб. до 1,5 млн руб. и размер доверительного кредита с 500 тыс. руб. до 650 тыс. руб., который предоставляется участникам зарплатных проектов и клиентам с положительной кредитной историей без поручителей и залогов. Изменились в лучшую сторону и условия получения жилищных кредитов.

И это далеко не все предложения кредитных учреждений гражданам – подробности можно узнать, "погуляв" по сайтам банков. Практически на каждом из них есть и калькулятор, с помощью которого можно рассчитать условия кредита в соответствии с личными запросами и возможностями его обслуживать.

Просрочка не критична

И здесь мы подошли к еще одной тенденции, которая характерна для сегодняшнего рынка потребительского кредитования – далеко не все заемщики, воспользовавшиеся многочисленными предложениями и подчас отнюдь не одного банка, способны в срок возвратить долг. Так, по данным ГУ Банка России по Приморскому краю, в рассматриваемом периоде произошло значительное увеличение объемов просроченной задолженности физических лиц – в 1,2 раза. В Хабаровском крае сумма просроченной задолженности по кредитам, предоставленным населению, возросла с 2,4 млрд руб. на 1.07.2009 г. до 3,6 млрд руб. на 1.07.2010 г.

– Кредитные риски банковского сектора области остаются на высоком уровне, – считают в ГУ ЦБ РФ по Амурской области. – Это выражается в продолжающемся увеличении просроченной задолженности. Объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным населению, в первом полугодии 2010 года увеличился на 24,6% и на 1 июля составил 4,2 млрд рублей. Вместе с тем наблюдается замедление темпов прироста просроченной задолженности (в 1 полугодии 2009 года увеличение составило 49,3%) и сокращение удельного веса просроченной задолженности в объеме потребительских кредитов (с 6,2% на 01.01.2010 до 6,0% на 01.07.2010).

Ситуация с просроченной задолженностью физических лиц по кредитам в первом полугодии 2010 года оставалась напряженной и в Якутии. По данным Национального банка, общая сумма просроченной задолженности населения по банковским кредитам по состоянию на 1 июля 2010 года составляет 516,3 млн руб. (на 01.07.09 – 499,9 млн руб.).

Но, как считают эксперты, объем просроченных долгов пока не критичен, а население традиционно в большинстве своем является добросовестным заемщиком. Рост "просрочки" специалисты связывают и со значительным ростом этого рынка в целом. Представители коммерческих банков практически единогласно выразили мысль, что просроченная задолженность "находится на вполне "рабочем" уровне".

Проникающие кредиты

В ближайшее будущее кредитные учреждения смотрят с оптимизмом, поскольку спрос на кредитование всех видов увеличивается. И, несмотря на то, что уровень проникновения кредитов в стране за последние несколько лет очень вырос, резервы не исчерпаны.

По мнению экспертов Национального банка Якутии, "увеличение ресурсов кредитных организаций, в том числе наблюдающийся приток вкладов населения, с одной стороны, и ситуация в реальном секторе экономики, который не до конца оправился от последствий кризиса, что сдерживает рост кредитования юридических лиц, – с другой, стимулируют увеличение объемов потребительского кредитования.

Дальнейший рост на этом рынке и повышение доступности кредитов для населения, по мнению экспертов ГУ ЦБ по Амурской области, должны быть достигнуты как за счет эффекта уже реализованных мер по смягчению денежно-кредитной политики, так и за счет переоценки кредитных рисков по мере улучшения экономической ситуации и стабилизации рыночных ожиданий. Спрос населения на кредитные продукты кредитные организации смогут удовлетворить в полном объеме.

Коммерческие банки, судя по результатам опроса, ориентируются на широкий спектр потребностей своих клиентов и готовы представить потребительские кредиты, экспресс- и автокредитование, кредитные карты, ипотеку и пр. Но, получив негативный кризисный опыт, кредитные эксперты говорят и о необходимости "прививать населению финансовую грамотность, приучать к платежной дисциплине".

Автор:
Теги:




Новости тематики





Новости раздела








Комментарии

  • Правила пользования функцией «Комментарии» на сайте Zrpress.Ru
  • Запрещается:
    1. Нецензурная брань.
    2. Личные оскорбления в любом виде.
    3. Высказывания расистского толка, призывы к свержению власти насильственным путем, разжигание межнациональной розни.
    4. Проявления религиозной, расовой, половой и прочей нетерпимости или дискриминации.
    5. Публикация сообщений, наносящих моральный или любой другой урон любому лицу (юридическому или физическому).
    6. Использовать в имени (нике) адреса веб-сайтов, грубые и нецензурные выражения.
    7. Совершать любые попытки нарушения нормальной работы функции «Комментарии» и сайта.
    8. Осуществление прямой рекламы в сообщениях.
    9. Помещение сообщений, содержащих заведомо ложную информацию, клевету, а также нечестные приемы ведения дискуссий.
    10. Мнения авторов комментариев может не совпадать с мнение авторов материалов и администраторов сайта. Администраторы имеют право удалить, отредактировать, перенести или закрыть любое ваше сообщение в любое время по своему усмотрению. Оставляя сообщение в «Комментариях», будьте взаимно вежливы и культурны, старайтесь не нарушать установленный порядок.

 

Авторизация:


Анонимно
Авторизовано
E-mail:
Пароль:
Loading...

MarketGidNews